文│ 本刊記者金少策
民間借貸市場(chǎng)亂象頻發(fā)，危機(jī)四伏。9月5日，《浙商》雜志在浙江溫州組織行業(yè)人士就民間借貸如何規(guī)范發(fā)展進(jìn)行商討。所邀的都是長(zhǎng)期在民間金融第一線從事研究、實(shí)踐工作的專家和企業(yè)家。與會(huì)人員一致認(rèn)為，民間借貸宜疏不宜堵，應(yīng)該給民間借貸立法，使民間借貸資金浮出水面，給中小企業(yè)注入活力。
沒有民間借貸就沒有民企的發(fā)展
周德文溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)
民間借貸是個(gè)頗受爭(zhēng)議的話題，目前來(lái)看，負(fù)面評(píng)價(jià)高于正面。但是我想說，沒有民間借貸就沒有民企的發(fā)展，就沒有民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)在。民間借貸市場(chǎng)也是伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展而發(fā)展。在溫州，先是親友之間的借貸，后來(lái)則形成了一個(gè)大的行業(yè)。
地方政府對(duì)民間借貸的態(tài)度模棱兩可的，沒出事還好，出了事就會(huì)打壓。官方這種態(tài)度使得民間借貸更具神秘感，其實(shí)民間借貸本身并不神秘，應(yīng)該給予正面評(píng)價(jià)，它也是中小企業(yè)發(fā)展的推動(dòng)力。在企業(yè)融資無(wú)門的情況下，民間借貸是中小企業(yè)度過難關(guān)的“救命稻草”。我敢說，沒有哪一個(gè)企業(yè)沒有得到過民間借貸幫助的。一些企業(yè)也擔(dān)心，民間借貸的高額利息會(huì)不會(huì)拖垮企業(yè)。我對(duì)一些企業(yè)家說，如果你的企業(yè)差不多要倒了，那么我鼓勵(lì)你去借民間資金�，F(xiàn)在是“剩者為王”的時(shí)代，只要你熬過了這個(gè)冬天，明年國(guó)家肯定會(huì)有扶持企業(yè)發(fā)展的政策出臺(tái)。
民間借貸一旦出現(xiàn)問題，政府部門就會(huì)打壓，這是政府部門推卸責(zé)任的表現(xiàn)，卻很少通過規(guī)章制度去規(guī)范化發(fā)展。現(xiàn)有的一些政策，執(zhí)行起來(lái)卻偏離了初衷。比如有關(guān)小額貸款公司試點(diǎn)的文件，地方政府處處設(shè)置門檻，要當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)作為主發(fā)起人。而要拿到一個(gè)試點(diǎn)名額，竟然還需要市委常委會(huì)開會(huì)表決，這實(shí)在讓人難以理解。小額貸款公司不應(yīng)該被限制，而應(yīng)跟國(guó)外一樣采取備案制度，而且一鄉(xiāng)(鎮(zhèn))一個(gè)，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)則可以多個(gè)。
我再次呼吁國(guó)家有關(guān)部門建立民間借貸法規(guī)制度，讓民間借貸走向規(guī)范化、陽(yáng)光化。出臺(tái)《放貸人條例》應(yīng)該提上日程，盡快把民間資金合法化。我們現(xiàn)有的金融體制要改革，金融壟斷地位要打破。那些真正缺錢的企業(yè)缺少抵押物，找不到擔(dān)保人，也就不符合銀行貸款條件，它們的融資只能依靠民間借貸市場(chǎng)。在當(dāng)前形勢(shì)下，通過民間借貸是眾多無(wú)法從銀行獲得貸款的中小企業(yè)生存的途徑。所以，對(duì)民間借貸不能一棍子打死，而是應(yīng)當(dāng)盡快制定出臺(tái)民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)，明確民間借貸的合法地位，讓民間借貸在陽(yáng)光下運(yùn)作，規(guī)范、有序。另一方面，政府應(yīng)將其所掌握的資源，包括信貸、財(cái)稅等，多向?qū)崢I(yè)傾斜，特別是為中小企業(yè)減稅。
金融組織形式落后國(guó)外很多年
馬津龍溫州經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)
目前各地出現(xiàn)的民間借貸的問題，本質(zhì)上是社會(huì)經(jīng)濟(jì)的問題，只是以民間借貸的形式表現(xiàn)出來(lái)而已。我們不應(yīng)該過分強(qiáng)調(diào)“民間借貸”拖垮了企業(yè)，一些企業(yè)的倒閉大多是自身的管理或老板自己出了問題。
現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)的問題是什么？是中小企業(yè)融資問題。解決中小企業(yè)融資難的辦法是金融市場(chǎng)化、民營(yíng)化。在國(guó)外，金融機(jī)構(gòu)都是民營(yíng)為主，國(guó)有為輔，而國(guó)內(nèi)卻恰恰相反。我們的微金融平臺(tái)，如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行這些金融組織形式落后國(guó)外很多年，現(xiàn)在還有諸多限制，試點(diǎn)貫徹得不倫不類。村鎮(zhèn)銀行為什么要國(guó)有控股呢？只要有國(guó)有的成分在就可以了嘛。
事實(shí)上，發(fā)展民間金融要突破的第一個(gè)壁壘就是傳統(tǒng)觀念。有些人認(rèn)為金融業(yè)關(guān)系到國(guó)家命脈，所以不能對(duì)民營(yíng)企業(yè)放開；有些人甚至反對(duì)國(guó)務(wù)院頒布的“新36條”規(guī)定的金融領(lǐng)域?qū)γ褓Y的開放。
中國(guó)在19世紀(jì)末期就搞了民營(yíng)商業(yè)銀行，并且辦得很成功，所以，這種擔(dān)憂是毫無(wú)必要的。我們現(xiàn)在根植于農(nóng)村的各地農(nóng)村信用合作社，嚴(yán)格意義上來(lái)說，都是股份制的，溫州本土銀行“溫州銀行”也是股份制。
民間的借貸只能發(fā)生在親戚朋友之間，如果不存在惡意借貸，就不會(huì)有問題。而擴(kuò)大到親戚朋友之外的領(lǐng)域，因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱就容易出問題。
建立民間資金交易市場(chǎng)
顏貽潘浙江攀遠(yuǎn)律師事務(wù)所主任
近來(lái)，溫州民間借貸出現(xiàn)了很多轟動(dòng)的事件，有人因此擔(dān)心中國(guó)式的次貸危機(jī)將在溫州上演，溫州將面臨實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融鏈條的雙重危機(jī)。這些人的擔(dān)憂不是沒有道理，缺乏有效監(jiān)管的民間借貸，確實(shí)已經(jīng)嚴(yán)重影響到了溫州經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
如何規(guī)范民間借貸行為，防范和化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)？關(guān)鍵做好一件事情就可以了：建立民間資金交易市場(chǎng)。
2011年1月1日，溫州市出臺(tái)了一號(hào)文件《中共溫州市委、溫州市人民政府關(guān)于加快城鄉(xiāng)統(tǒng)籌綜合改革的若干意見》中，明確提出了“啟動(dòng)民間借貸登記服務(wù)平臺(tái)建設(shè)試點(diǎn)”的舉措。意見第五條提出，擬建立民間資金交易市場(chǎng)，并成立一個(gè)名為“民間資本運(yùn)作服務(wù)投資公司”的平臺(tái)公司，有閑置資金的人可以通過這一平臺(tái)來(lái)進(jìn)行較高收益的合法放貸。
這就為規(guī)范民間借貸市場(chǎng)提供了平臺(tái)基礎(chǔ)。
現(xiàn)在的民間借貸利息為什么會(huì)那么高？為什么企業(yè)融資的成本這么高？一是銀行貸款辦理周期長(zhǎng)；二是銀行辦理信貸手續(xù)繁瑣；三是銀行貸款比例低，像市值180萬(wàn)元的房子大概只能貸到70來(lái)萬(wàn)元，而民間用來(lái)抵押則能借到120來(lái)萬(wàn)元；四是一些銀行的貸款利率并不低。
這只緣于信息不對(duì)稱。建立民間資金交易市場(chǎng)，出借人的錢直接借給融資方，當(dāng)中有法律保障，通過信息交易的平臺(tái)，手續(xù)費(fèi)很低。對(duì)出借人來(lái)說，得到較高的回報(bào)，借款人的利息也不會(huì)很高。
所以，我覺得，把民間資金交易市場(chǎng)建設(shè)成為一個(gè)專為民間閑散資金和需要融資的企業(yè)服務(wù)的資金市場(chǎng)，盡力滿足廣大中小企業(yè)和龐大民間資金的需求，是規(guī)范民間借貸市場(chǎng)、解決中小企業(yè)融資問題的當(dāng)務(wù)之急。
地方政府要自上而下放手民間金融
方培林溫州方興擔(dān)保有限公司董事長(zhǎng)
民間借貸從業(yè)人員現(xiàn)在是有苦說不出。借貸市場(chǎng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)主跑路等事情都?xì)w罪在放貸人身上。事實(shí)上，很多牽涉其中的擔(dān)保公司等都是弱勢(shì)群體。民間借貸對(duì)企業(yè)融資有積極作用，民間資金是企業(yè)發(fā)展的潤(rùn)滑劑，民間金融市場(chǎng)必須放開。
我一直有個(gè)疑惑，2008年，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》發(fā)布，意圖放開小額貸款公司限制，讓眾多民間資金納入到小額貸款公司里去。然而，在一些地方政府的實(shí)施意見里，卻對(duì)此有著諸多限制，只能由當(dāng)?shù)匦袠I(yè)龍頭企業(yè)，當(dāng)?shù)丶{稅十強(qiáng)企業(yè)作為主發(fā)起人等等。對(duì)小額貸款公司是如此，對(duì)村鎮(zhèn)銀行也是如此，規(guī)定商業(yè)銀行要占股51%，民企參股村鎮(zhèn)銀行比例不能超過10%，匪夷所思。
這種規(guī)定與中央試點(diǎn)文件精神是相違背的。我同意周德文的觀點(diǎn)，小額貸款公司不要限制其發(fā)展，放開來(lái)讓民間資金設(shè)立小額貸款，村鎮(zhèn)銀行也可以讓民資控股。我們的地方政府應(yīng)該有所作為，自上而下地打破壟斷，放開民間金融監(jiān)管，鼓勵(lì)個(gè)人對(duì)個(gè)人放貸，企業(yè)對(duì)企業(yè)拆借，擴(kuò)大直接融資領(lǐng)域，創(chuàng)新投融資方式。比如農(nóng)村資金互助聯(lián)合會(huì)，這些平臺(tái)不僅將彌補(bǔ)農(nóng)村金融供給不足，還能將民間借貸資金由地下引導(dǎo)到地上，實(shí)行陽(yáng)光化操作。
