發(fā)生交通事故，通常是事故責(zé)任方的車(chē)主向自己的保險(xiǎn)公司理賠，如果是對(duì)方車(chē)輛全責(zé)，那么無(wú)責(zé)方的車(chē)主則向?qū)Ψ杰?chē)主和對(duì)方投保的保險(xiǎn)公司起訴，要求理賠。但是實(shí)際生活中，往往存在各種情況，那么，無(wú)責(zé)方的車(chē)主能否向自己所投保的保險(xiǎn)公司索賠呢？
2010年10月16日，王某駕駛寧海人胡某所有的一輛奧迪車(chē)在行駛途中時(shí)，其前方是周某駕駛的一輛工程車(chē)，車(chē)上裝有磚塊。突然，周某車(chē)上磚塊掉落并與后方同方向行駛的王某駕駛的奧迪車(chē)發(fā)生碰撞，致使胡某車(chē)輛損壞。經(jīng)交警部門(mén)認(rèn)定，周某負(fù)事故的全部責(zé)任，駕駛員王某無(wú)責(zé)。胡某為維修車(chē)輛，支付車(chē)輛修理費(fèi)1萬(wàn)余元，然而，當(dāng)胡某向自己投保的保險(xiǎn)公司理賠時(shí)遭到拒絕，為此，胡某將保險(xiǎn)公司訴至寧海法院，要求賠償車(chē)輛修理費(fèi)等損失1萬(wàn)余元。
保險(xiǎn)公司則表示，《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》規(guī)定“保險(xiǎn)事故發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)人根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任”。原告在事故中不負(fù)責(zé)任，那么保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司還認(rèn)為只有在原告向侵權(quán)人主張權(quán)利不能的情況下，才能向其主張賠償，但原告沒(méi)有任何努力情況下，就向自己的保險(xiǎn)公司理賠，這種行為違反了誠(chéng)實(shí)信用規(guī)則、善良公平原則，也違反常理。
寧海法院經(jīng)審理后認(rèn)為，《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》規(guī)定“保險(xiǎn)事故發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)人根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任”，這一條款可簡(jiǎn)稱(chēng)為“按責(zé)賠付”條款，或稱(chēng)“無(wú)責(zé)免賠”條款。從投保人的締約目的來(lái)看，投保人投保車(chē)損險(xiǎn)的目的在于機(jī)動(dòng)車(chē)在受到意外損失的時(shí)候能夠及時(shí)得到補(bǔ)償，如果按責(zé)賠付，駕駛?cè)藷o(wú)責(zé)的情況下，保險(xiǎn)人不賠償，被保險(xiǎn)人只有向侵權(quán)方請(qǐng)求賠償，當(dāng)侵權(quán)方缺乏經(jīng)濟(jì)賠償能力時(shí)，被保險(xiǎn)人的損失就無(wú)法完全獲得彌補(bǔ)，故該條款違背保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕驹瓌t；其次，該條款在駕駛?cè)藷o(wú)責(zé)的情況下，免除了保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，排除了被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)金的這一主要權(quán)利，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十九條的規(guī)定，應(yīng)屬無(wú)效；再次，在駕駛?cè)藷o(wú)責(zé)的情況下，“按責(zé)賠付”條款實(shí)際為免責(zé)條款，保險(xiǎn)人應(yīng)在訂立合同時(shí)在投保單、保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。
最終法院判決保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償原告車(chē)輛損失險(xiǎn)1萬(wàn)余元。
“無(wú)責(zé)免賠”是車(chē)險(xiǎn)合同中的一項(xiàng)條款�！盁o(wú)責(zé)免賠”條款具體指：當(dāng)保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生道路交通事故時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，其后如果保險(xiǎn)車(chē)輛一方無(wú)事故責(zé)任，則保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。這導(dǎo)致了無(wú)責(zé)方索賠無(wú)門(mén)或事故方主動(dòng)多承擔(dān)責(zé)任以獲得高比例賠償?shù)默F(xiàn)象。
幾乎所有保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同條款里都有關(guān)于無(wú)責(zé)免賠的內(nèi)容，但對(duì)于投保人而言，投了保，交了錢(qián)，因?yàn)樽约簾o(wú)過(guò)錯(cuò)，卻得不到賠償，于情于理不合。責(zé)任方如果沒(méi)有投保，加之經(jīng)濟(jì)困難，可能就意味著自己承擔(dān)損失，即使責(zé)任方投了保，理賠也不方便。如果肇事車(chē)輛涉及外省，則理賠程序復(fù)雜，一方推脫或延遲的可能性都很大，對(duì)車(chē)主而言非常耗費(fèi)精力。而在實(shí)際生活中，也有不少車(chē)主會(huì)在發(fā)生事故自己無(wú)責(zé)的情況下，主動(dòng)要求交警將責(zé)任定在自己頭上，為的就是能順利從保險(xiǎn)公司獲得理賠。
寧海法院民二庭庭長(zhǎng)張海霞對(duì)記者說(shuō)，事實(shí)上，這一問(wèn)題應(yīng)該可以通過(guò)代位追償?shù)靡越鉀Q�！侗ｋU(xiǎn)法》第60條規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利�！币簿褪钦f(shuō)，無(wú)責(zé)任一方所在的保險(xiǎn)公司可先行支付賠償款，然后該保險(xiǎn)公司向有事故責(zé)任一方所在的保險(xiǎn)公司追償保險(xiǎn)賠償金。這樣能最大限度地保證事故中受到損失的保險(xiǎn)人能及時(shí)得到賠償，另一方面也能免除無(wú)責(zé)一方投保人的奔波勞頓之苦。但從司法實(shí)踐來(lái)看，主動(dòng)通過(guò)法律的途徑保護(hù)自己權(quán)益的車(chē)主并不多，因?yàn)楹芏嘬?chē)主并不了解這當(dāng)中的問(wèn)題，有的即便認(rèn)為它不合理，也會(huì)覺(jué)得打官司太麻煩，所以絕大多數(shù)車(chē)主只能是忍氣吞聲、無(wú)奈接受。
早在2011年4月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)《機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)代位求償索賠指引(征求意見(jiàn)稿)》規(guī)定，如果對(duì)方當(dāng)事人怠于履行請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，那么車(chē)主可以直接向?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠；此外，車(chē)主也可以選擇直接向己方保險(xiǎn)公司索賠，并將向?qū)Ψ疆?dāng)事人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給己方保險(xiǎn)公司。
(記者言生通訊員金萍)
