金融，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血液，也一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，這座“冰山”如何消融？
2011年以來，我縣以長街鎮(zhèn)為試點(diǎn)，圍繞改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，地方政府聯(lián)手各大涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，積極創(chuàng)新金融服務(wù)方式，開啟了農(nóng)村金融改革的“破冰之旅”�？h委、縣政府高度重視長街試點(diǎn)工作。2012年6月28日、29日，縣委書記卞吉安親自帶隊(duì)，組織縣金融辦、縣農(nóng)辦、縣農(nóng)林局、人民銀行縣支行、農(nóng)業(yè)銀行縣支行、縣信用聯(lián)社、長街鎮(zhèn)等有關(guān)部門負(fù)責(zé)人奔赴麗水，考察麗水市農(nóng)村金融改革先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，為長街鎮(zhèn)試點(diǎn)工作開展提供了有效的經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)。
農(nóng)村金融服務(wù)試點(diǎn)推開至今，長街金融產(chǎn)業(yè)有了長足發(fā)展。目前已有農(nóng)行長街支行、長街信用社、長街郵政支局、建行等4家金融機(jī)構(gòu)，寧波銀行也專門設(shè)置了ATM自助取款點(diǎn)。各大金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的金融服務(wù)點(diǎn)覆蓋全鎮(zhèn)42個(gè)行政村。截至2012年底，全鎮(zhèn)各項(xiàng)存款余額7.94億元，同比增長13.2%；貸款余額6.34億元，同比增長25%，其中農(nóng)戶小額貸款1.17億元，均較上年有很大的增長。
“長街鎮(zhèn)農(nóng)村金融綜合服務(wù)試點(diǎn)工作取得了良好成效，深受廣大農(nóng)民的歡迎和稱贊，他們的經(jīng)驗(yàn)值得總結(jié)和推廣。”市政府發(fā)展研究中心認(rèn)為。
一張“服務(wù)網(wǎng)”：
延伸金融服務(wù) 惠及千家萬戶
1月12日，蘇法波老人來到青珠村民綜合服務(wù)中心，找到金融聯(lián)絡(luò)員王式澤，通過POS機(jī)領(lǐng)取了自己的養(yǎng)老補(bǔ)貼。“以前，老人們都要坐15分鐘的車到長街鎮(zhèn)上領(lǐng)取，非常不方便。自從村里開設(shè)金融服務(wù)點(diǎn)后，他們步行到村莊就可以了。你看，今天早上就有10多位老人來領(lǐng)取養(yǎng)老補(bǔ)貼了。”王式澤邊說邊拿登記簿給記者看。在這個(gè)金融服務(wù)點(diǎn)，匯聚了信用社便民取款點(diǎn)、郵政儲(chǔ)蓄的村郵站，村民們不僅可以領(lǐng)取養(yǎng)老補(bǔ)貼，還可以繳納水電費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)。
當(dāng)前農(nóng)村，村域面積廣、農(nóng)民駐地分散，普遍都與城鎮(zhèn)有較遠(yuǎn)距離。而各大金融機(jī)構(gòu)服務(wù)重心在縣城和較大規(guī)模的城鎮(zhèn)，農(nóng)村金融服務(wù)資源少，導(dǎo)致農(nóng)村居民很難享受到金融機(jī)構(gòu)的適用產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)。農(nóng)村金融綜合服務(wù)試驗(yàn)區(qū)把培育農(nóng)村金融服務(wù)體系放在了重要位置。
長街鎮(zhèn)政府與農(nóng)行長街支行、長街信用社、長街郵政支局等金融機(jī)構(gòu)積極合作，相互配合，把金融服務(wù)點(diǎn)設(shè)到了各個(gè)村，延伸到了農(nóng)民家門口，基本形成了村村覆蓋，填補(bǔ)了該鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空白。目前，全鎮(zhèn)42個(gè)行政村中，郵政金融機(jī)構(gòu)共開設(shè)村郵站43個(gè)，安置電腦終端和商易通等設(shè)備43套。農(nóng)業(yè)銀行共設(shè)置助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)15個(gè)，布放電話轉(zhuǎn)賬寶76個(gè)，POS機(jī)35個(gè)。農(nóng)村信用社在山頭、岳井、農(nóng)場開設(shè)3個(gè)分社，設(shè)置便民取款點(diǎn)10個(gè)，特約商戶(POS)機(jī)43家，ATM自助銀行3個(gè)。
農(nóng)村金融支付環(huán)境的改善，讓老百姓在家門口就能辦理繳費(fèi)、取款等各種生活中常用的業(yè)務(wù)，尤其對于隔洋過海的隔洋塘和深山里的車岙、西岙等村來說更加深得民心，就像隔洋塘村民李中興所說：“以前繳水電費(fèi)都要坐渡輪到對岸的岳井村去取錢，來回不方便不說，還總要排老半天的隊(duì)才能輪到。自從村里有了村郵站，不出村就能繳水電費(fèi)，方便、省事。”據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年1月至12月，農(nóng)行各服務(wù)點(diǎn)共為農(nóng)戶辦理取款業(yè)務(wù)32.45萬元、代理繳費(fèi)1866筆、繳費(fèi)金額18.52萬元。村郵站共發(fā)生取款金額1.47萬元、代理繳費(fèi)66814筆、繳費(fèi)金額526.99萬元。農(nóng)村信用社下設(shè)的便民取款點(diǎn)代理繳費(fèi)由上年同期的87筆，增加到1010筆，繳費(fèi)金額由同期的0.9萬元，增加到29.66萬元。
一個(gè)“加油站”：
加快金融創(chuàng)新 服務(wù)三農(nóng)發(fā)展
陳良遠(yuǎn)是長街鎮(zhèn)的種植大戶，承包100畝山地種植茶葉，1000畝田地種植水稻。2011年12月，在縣土林地資源抵押貸款擔(dān)保有限公司的擔(dān)保下，他通過抵押山林承包權(quán)，向信用社貸款50萬元，成功解決了生產(chǎn)資金問題。“對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營大戶來說，50萬元不是一筆小數(shù)目，靠自籌難度很大。幸虧信用社推出了山林地抵押貸款，解決了我的難題。”陳良遠(yuǎn)說。
如何破解農(nóng)民貸款難，扶持培育農(nóng)村主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，是放在長街農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)驗(yàn)區(qū)面前的一個(gè)難題。“農(nóng)民貸款難，關(guān)鍵是缺乏有效的抵押擔(dān)保物，為此，我鎮(zhèn)和各金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，在破解抵押擔(dān)保難題上做了大量的探索。”長街鎮(zhèn)黨委書記石建軍說。
根據(jù)長街農(nóng)民生產(chǎn)實(shí)際，各大金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身優(yōu)勢特點(diǎn)，先后推出了以貸款為主的各類金融服務(wù)產(chǎn)品。信用社通過“三信”建設(shè)，努力解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難題，推出了農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、信用村貸款等9種金融產(chǎn)品，取得了扎實(shí)的成效。截止到2012年12月，該社利用小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等貸款品種發(fā)放小額農(nóng)貸卡1896張，授信金額11159萬元，貸款金額7708萬元；授信制種貸款3筆，52萬元；發(fā)放漁船抵押貸款8筆，26萬元；發(fā)放小額保證保險(xiǎn)貸款1筆，50萬元；發(fā)放土林地銀行貸款4筆，180萬元；發(fā)放信用貸款6筆，141萬元。
此外，農(nóng)行也進(jìn)行了積極探索，擴(kuò)大了抵押物的范圍，推出了農(nóng)機(jī)具抵押貸款、鋼質(zhì)大棚抵押貸款、漁船抵押貸款、林權(quán)抵押貸款以及保證保險(xiǎn)貸款等金融產(chǎn)品。南塘村水稻種植大戶石岳利就得到了支持。2011年，由于新建廠房和土地承包價(jià)格上升等原因造成流動(dòng)資金緊張，籌資困難。農(nóng)行在調(diào)查了解和風(fēng)險(xiǎn)評估后，提供了保證保險(xiǎn)貸款30萬元，為他解決了資金困難，促進(jìn)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展和個(gè)人收入水平的提高。2012年，石岳利水稻種植畝收入達(dá)600元，實(shí)現(xiàn)利潤110萬元。長街郵政支局推出了商戶聯(lián)保貸款、商戶保證貸款、房產(chǎn)轉(zhuǎn)賣按揭貸款等金融產(chǎn)品，幫助當(dāng)?shù)厣虘魯U(kuò)大經(jīng)營。像長街鎮(zhèn)區(qū)工商街的依俊服飾、大眾服飾、新生活養(yǎng)生館3家商戶通過營業(yè)執(zhí)照聯(lián)保，獲得貸款30萬元，幫助他們拓展了業(yè)務(wù)。
這些金融產(chǎn)品極大豐富了長街農(nóng)民的金融生活，滿足了他們生產(chǎn)生活的需要，促進(jìn)了長街農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，受到了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的歡迎。長街鎮(zhèn)種糧大戶王其川深有感觸地說，金融服務(wù)實(shí)驗(yàn)區(qū)推進(jìn)以來，種糧大戶們明顯感覺貸款更方便了，手續(xù)更簡便了，時(shí)間更快捷了。
一面“保障墻”：
推進(jìn)信用建設(shè) 優(yōu)化金融環(huán)境
信用，是評價(jià)一個(gè)地區(qū)金融環(huán)境的重要指標(biāo)，也是推進(jìn)農(nóng)村金融改革的重要保障。“經(jīng)常跟銀行打交道的人都知道，一個(gè)人的信用記錄好壞關(guān)系著你在銀行貸款的難易、額度的大小、利息的高低。而關(guān)于你個(gè)人的信用，銀行通過個(gè)人征信系統(tǒng)，一查就知道。”農(nóng)行長街支行負(fù)責(zé)人介紹。但是，在農(nóng)村還沒建立起這樣的信用體系。對此，縣委書記卞吉安批示指出，農(nóng)村金融服務(wù)和信用體系建設(shè)在新農(nóng)村建設(shè)中至關(guān)重要，要求長街鎮(zhèn)做好農(nóng)村信用體系建設(shè)。
長街鎮(zhèn)把建立農(nóng)村信用體系作為突破農(nóng)村社會(huì)信用難題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)來突破。鎮(zhèn)政府與各金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合組建了“長街鎮(zhèn)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組”，以全力培育農(nóng)村金融服務(wù)體系為抓手，主動(dòng)為全鎮(zhèn)農(nóng)戶建立起了統(tǒng)一規(guī)范的電子信用檔案。內(nèi)容包括農(nóng)戶基本信息、住房信息、生產(chǎn)資料信息、信貸信息、其他信息等五大類。為保證信息錄入準(zhǔn)確，該鎮(zhèn)以行政村為單位，專門成立了由聯(lián)村干部、村兩委會(huì)成員、大學(xué)生村官等人員組成的信息采集小組，采取“分片負(fù)責(zé)、一對一服務(wù)”的辦法，上門逐戶采集本村的農(nóng)戶信用信息。以此為依據(jù)，在對農(nóng)戶進(jìn)行信用戶評定。首先通過“信用信息管理系統(tǒng)”自動(dòng)打分，然后結(jié)合行政村農(nóng)戶信用信息采集小組意見，進(jìn)行初評，鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)評價(jià)小組終審?fù)ㄟ^后，報(bào)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室備案，最終由領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室頒發(fā)《信用證》。
金融機(jī)構(gòu)根據(jù)信用評定結(jié)果，在授信額度、審批程序、服務(wù)種類、貸款利率和抵(質(zhì))押物等方面給予優(yōu)惠支持。“以后，農(nóng)民到我這里辦理貸款，我一打開信用信息系統(tǒng)，就能準(zhǔn)確把握該農(nóng)戶的信息，根據(jù)實(shí)際，考慮貸款發(fā)放的規(guī)模，既可以規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，也能夠保證農(nóng)民自我發(fā)展的金融需求，有利于推動(dòng)農(nóng)村金融改革實(shí)現(xiàn)縱深發(fā)展。”長街信用社負(fù)責(zé)人說。
目前，長街鎮(zhèn)農(nóng)戶信用檔案覆蓋面已超過90%，農(nóng)民實(shí)實(shí)在在地享受到了金融產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)惠。
一場“頭腦風(fēng)暴”：
普及金融知識 改變發(fā)展命運(yùn)
“農(nóng)村金融改革不只是金融服務(wù)點(diǎn)進(jìn)村的單行線，應(yīng)該是農(nóng)民金融意識覺醒，走近金融、掌握金融，與金融服務(wù)點(diǎn)雙向互動(dòng)的一個(gè)行動(dòng)。”長街鎮(zhèn)鎮(zhèn)長王東海說。為此，長街鎮(zhèn)在推進(jìn)農(nóng)村金融綜合服務(wù)試點(diǎn)工作時(shí)，還把喚醒農(nóng)民金融意識放在了重要位置，進(jìn)行了具體而詳細(xì)的工作。
“每次，農(nóng)戶到我這里取錢，我都要向他們宣傳金融知識，發(fā)放金融知識宣傳冊。”青珠村金融聯(lián)絡(luò)員王式澤告訴記者。在長街鎮(zhèn)，不僅像王式澤這樣的助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)、村郵站負(fù)責(zé)人等基層金融聯(lián)絡(luò)員要承擔(dān)起宣傳任務(wù)，鎮(zhèn)干部也培訓(xùn)成為金融機(jī)構(gòu)的“客戶經(jīng)理”，讓他們充當(dāng)金融知識的宣傳員。同時(shí)，充分發(fā)揮農(nóng)村金融指導(dǎo)員的作用，要求金融機(jī)構(gòu)建立義務(wù)宣傳小分隊(duì)，將存貸款知識、理財(cái)知識、人民幣辨別真?zhèn)蔚冉鹑诜⻊?wù)送到村莊、地頭。
此外，長街鎮(zhèn)引導(dǎo)農(nóng)民通過親身體驗(yàn)，提高他們學(xué)習(xí)和掌握金融工具的意識。在各村級金融服務(wù)點(diǎn)和相關(guān)設(shè)施建成后，長街鎮(zhèn)先是將老人領(lǐng)取低保費(fèi)用的銀行存折換成銀行卡，然后手把手地傳授他們?nèi)绾卧谌】顧C(jī)上查詢卡上的欠款余額，如何支取生活費(fèi)，如何利用POS機(jī)繳納電費(fèi)、水費(fèi)、電話費(fèi)，進(jìn)而將這一服務(wù)擴(kuò)展到不同年齡段的農(nóng)民。
現(xiàn)在，長街農(nóng)民利用金融資本發(fā)展壯大產(chǎn)業(yè)的意識開始形成。一些農(nóng)民已學(xué)會(huì)利用金融工具進(jìn)行話費(fèi)充值，購買汽車票、飛機(jī)票等。一些家里有閑錢的農(nóng)民還關(guān)注起金融理財(cái)產(chǎn)品，向金融指導(dǎo)員打聽購買基金等問題，慢慢嘗試金融理財(cái)。農(nóng)民金融理念的建立，為下階段進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融綜合服務(wù)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
(記者王銀寧通訊員葛棉棉蘇敏宣)
